Власники житла у все більш ризикованих регіонах не можуть отримати адекватне покриття, оскільки страховики залишають штат, щоб уникнути збитків.
Лісові пожежі, що тероризують Лос-Анджелес цього тижня, були схожі на щось з кінофільму: величезні, швидкі, непередбачувані, нещадні. Їхні масштаби та природа здивували навіть виснажену пожежами Каліфорнію. Вони також є свідченням того, яких наслідків можна очікувати від подальшого нагрівання планети, наслідків, для яких традиційні інструменти управління ризиками, такі як, скажімо, страхування житла, стають все більш застарілими.
У вівторок вранці пожеж ще не було. Єдиним натяком на те, що має статися, були прогнози найсильніших і найнебезпечніших за всю історію вітрів Санта-Ана, які повинні були вирватися з Великого Басейну в Південну Каліфорнію. Ці ураганні пориви можуть бути досить руйнівними. Але вони збіглися з посухою, сухою рослинністю, низькою вологістю і відносно високою температурою повітря, що змусило Національну метеорологічну службу випустити “надзвичайно критичне” попередження про пожежонебезпечну погоду в районі Лос-Анджелеса – перше в історії попередження такого роду в нижніх 48 штатах США в січні.
Результати не забарилися. Вже за кілька годин серйозний вогонь загрожував району Пасифік-Палісейдс на заході Лос-Анджелеса, рухаючись так швидко, що деякі мешканці кидали свої автомобілі на дорозі і тікали пішки. До ранку середи три неконтрольовані пожежі поширилися на 4 500 акрів навколо міста, забравши щонайменше два життя і знищивши щонайменше 100 будівель, а також загрожуючи сотням тисяч людей і десяткам тисяч будинків і підприємств. І це ще не пік надзвичайної ситуації, оскільки сильний вітер, як очікується, триватиме до кінця тижня.
У Каліфорнії завжди були вітри Санта-Ана та лісові пожежі. Але зміна клімату, а також розвиток людського потенціалу зробили поєднання цих двох стихій набагато більш руйнівним. Тепліше повітря скидає більше вологи під час дощу та снігу, що сприяє весняному росту рослин. Але потім всі ці рослини вигорають під час спекотного, сухого до кісток літа і осені. Коли в холодні місяці вітри Санта-Ана дмуть через каньйони з Великого Басейну, достатньо лише іскри, щоб спалахнула жахлива пожежа, яка швидко поширюється.
І ці пожежі генерують нові іскри, поширюючи вогонь по ландшафтах, які за останні кілька десятиліть були заповнені будинками. Ці споруди, побудовані на так званій межі дикої природи та міста, самі стають джерелом вогню, як зазначив Тім Сахай, співдиректор Лабораторії промислової політики Net Zero, в ефірі Bluesky.
Надлишок будинків у все більш пожежонебезпечних місцях спричинив страхову кризу в Каліфорнії, коли багато великих страховиків виходять зі штату, щоб уникнути більших збитків. Майже 500 000 каліфорнійців звернулися до страховика останньої інстанції – Плану FAIR, який за останні п’ять років подвоївся. Наразі штат наражається на потенційні збитки у розмірі майже 458 мільярдів доларів США, і ця цифра майже потроїлася з 2020 року.
Райони, які опинилися на шляху пожежі в Палісейдах та інших пожеж, що спалахнули цього тижня, були одними з тих, що найбільше постраждали від втечі страховиків за останні роки. За даними San Francisco Chronicle, у 2019-2024 роках у Пасифік-Палісейдс з індексом 90272 було відмовлено у поновленні 1 930 страхових полісів, або 28 зі 100 полісів.
Pacific Palisades також є п’ятим за величиною користувачем політики FAIR у штаті з майже 6 мільярдами доларів США. Навіть частка цієї суми перевищила б можливості FAIR, який за останнім звітом мав близько 700 мільйонів доларів готівкою. Додаткові збитки можуть бути перекладені на плечі приватних страховиків, які негайно перекладуть ці витрати на своїх менш ризикованих клієнтів.
Комісар зі страхування Каліфорнії Рікардо Лара минулого місяця оголосив про зміни в політиці, щоб заохотити страховиків повернутися до штату. Тепер вони можуть використовувати моделювання катастроф для встановлення тарифів після того, як довгий час були зобов’язані враховувати лише історичні збитки. Але частина їхнього моделювання повинна також включати протипожежні заходи, яких вживають власники нерухомості. Страховики також тепер можуть перекладати вартість перестрахування на своїх клієнтів. Провайдери, яких ці стимули повернули до держави, повинні покривати ризиковані регіони на рівні 85% своєї частки на загальнодержавному ринку.
Метою таких реформ є підвищення доступності приватного страхування, збереження його доступності та покращення адекватності покриття – три “А”, як каже Кеннет Кляйн, професор Каліфорнійської західної школи права в Сан-Дієго. Він припускає, що нові правила, ймовірно, допоможуть з наявністю, але вони точно не допоможуть з доступністю; страховики підвищуватимуть тарифи, і для цього вони використовуватимуть моделі “чорної скриньки”.
Приватні страхові програми будуть більш адекватними, тобто покриватимуть більше збитків, ніж програма FAIR. Як правило, це плани “відновлювальної вартості”, на відміну від планів FAIR “фактичної грошової вартості”. Але навіть приватних страхових планів не завжди достатньо для повного відшкодування збитків домовласникам, враховуючи зростаючі витрати на відбудову, особливо після масштабної катастрофи. Клейн припускає, що 80% американців не мають достатнього страхування житла.
“Люди, які купують у приватних страховиків, будуть думати, що вони мають повне і адекватне страхування. Їхній страховик може навіть так думати, – каже Кляйн. “У більшості з них цього не буде, і вони ніколи про це не дізнаються, тому що їхні будинки ніколи не будуть зруйновані”.
Це проблема не лише Каліфорнії. Інші штати, що знаходяться на передовій лінії зміни клімату, недостатньо застраховані від пожеж, повеней, ураганів та інших стихійних лих, які стають частішими або інтенсивнішими, або і те, і інше разом із потеплінням планети. Лише від повеней та пожеж приховані втрати вартості житла можуть становити понад 1 трильйон доларів, що створює загрозу міні-фінансової кризи. Флорида та багато інших штатів мають власні страхові кризи, з якими вони впоралися з різним ступенем невдачі. Багато домовласників у цих штатах звертаються не лише до державних страховиків, але й до страховиків, що мають слабке регулювання, беручи на себе ще більший ризик для себе і, зрештою, для платників податків.
У якийсь момент політикам і людям, що живуть у ризикованих місцях, доведеться вирішити, коли буде достатньо. Скільки разів ми повинні платити, щоб відбудувати будинок на схилі пагорба в Каліфорнії, схильному до пожеж, або на пляжі в Північній Кароліні, схильному до повеней? Скількома життями рятувальників варто ризикувати, щоб люди могли насолоджуватися прекрасними краєвидами? Коли страхування стає пластиром на рані, що кровоточить?
Перше і найкраще, що ми можемо зробити – це припинити спалювати викопне паливо, яке нагріває планету і погіршує проблему. До того часу домовласники повинні розуміти, який обсяг страхового покриття їм дійсно потрібен, і реагувати відповідно до цього. Можна побудувати вогнестійкі та стійкі до повеней споруди, але чи можете ви собі це дозволити?
Політики повинні вирішити, коли дозволити морю, що піднімається, або пустелям, що розширюються, захопити землі, на яких раніше жили люди, і побудувати нове, доступне житло для цих людей у більш безпечних районах. Це вимагатиме реорганізації того, як суспільство ставиться до майнових ризиків. Але якщо ми не почнемо цей процес зараз, він буде вимушеним, можливо, тоді, коли ми найменше цього очікуватимемо.
Автор: Марк Гонглофф – редактор Bloomberg Opinion і колумніст, який висвітлює питання зміни клімату. Раніше він працював у Fortune.com, Huffington Post та Wall Street Journal.
Джерело: Bloomberg, США