Фінансові послуги повинні наздогнати прогрес, досягнутий у сфері комунікацій з моменту появи інтернету та смартфонів. Це вимагатиме сміливих дій для побудови безперебійної, взаємопов’язаної мережі, яка дасть усім громадянам і компаніям повний контроль над своїм фінансовим життям.
БАСЕЛЬ – Фінансова система готова до гігантського стрибка вперед. Настав час досліджувати нові кордони. Ми передбачаємо час, коли подати заявку на іпотеку або кредит для малого бізнесу буде так само просто, як написати смс другу або забронювати номер у готелі онлайн.
Технологічний прогрес уможливив появу такої нової реальності, про що свідчить поширення мобільних платіжних додатків. Але трансформація фінансових послуг вимагатиме створення абсолютно нової системи, яка б відповідала досягненням у сфері комунікацій, що з’явилися з появою Інтернету та смартфонів. Зрештою, сучасні мобільні телефони – це потужні комп’ютери, тож було б марнотратством не використовувати їх максимально ефективно.
З цією метою ми використали наш спільний досвід в економіці та технологіях, щоб запропонувати план майбутньої фінансової архітектури. Те, що ми називаємо “Finternet”, – це бачення численних фінансових екосистем, які з’єднуються між собою, подібно до Інтернету, щоб надати громадянам і компаніям повний контроль над своїм фінансовим життям. Ми передбачаємо світ, в якому люди і компанії зможуть використовувати будь-який пристрій для переказу будь-якого фінансового активу – незалежно від суми – будь-кому в світі. Ці транзакції будуть дешевими, безпечними, майже миттєвими і доступними для всіх.
Ця нова система буде особливо важливою для країн з перехідною економікою та країн, що розвиваються, де, незважаючи на зусилля, спрямовані на розширення доступу до фінансових послуг, залишаються великі прогалини в доступі до них. Багато послуг просто недоступні або малодоступні, особливо для людей, які живуть у віддалених районах і мають низькі доходи. І навіть коли люди мають доступ до фінансових продуктів, користування ними часто є дорогим і повільним.
Важливі прориви останніх років проклали шлях до Інтернету. Одним із прикладів є токенізація, коли токени, що представляють цифрові активи, можуть однозначно ідентифікувати власника, а також застосовні правила. Інший приклад – програмовані реєстри, цифрові платформи, які поєднують функції обліку традиційних баз даних з механізмами управління, необхідними для їх оновлення.
Щоб розкрити цінність фінансових інновацій і побудувати безшовну, взаємопов’язану мережу, ми повинні об’єднати всі ці елементи і зруйнувати бар’єри та ізоляцію нинішньої фінансової системи. Зокрема, об’єднання різних токенізованих активів в єдиному програмованому реєстрі значно зменшить потребу в довгих системах обміну повідомленнями, клірингу та розрахунків, які створюють додаткові витрати, забирають більше часу та обмежують доступ до кредитних та інших фінансових послуг.
Єдині реєстри також уможливлять “розумні контракти”, які можуть ініціювати певну дію (наприклад, передачу права власності на будинок), якщо будуть виконані заздалегідь визначені умови. Вони можуть навіть об’єднувати численні автоматизовані транзакції. Так, у випадку передачі власності, виплата покупної ціни і перевірка на предмет відмивання грошей могли б відбуватися одночасно і займати секунди, а не тижні. Загалом, такі реєстри відповідали б сучасним регуляторним і наглядовим стандартам і, можливо, навіть перевершували б їх, а також були б швидшими, дешевшими і надійнішими, ніж нинішні системи.
Але одних технологій недостатньо. Центральні банки, як хранителі державних грошей, мають відігравати важливу роль у новій фінансовій архітектурі. Гроші, які вони випускають, є інструментом, за допомогою якого в кінцевому підсумку здійснюються всі економічні транзакції. Таким чином, цифрова форма цих грошей є необхідною основою для Інтернету. Комерційні банки також відіграватимуть вирішальну роль у взаємодії зі споживачами, не в останню чергу шляхом надання токенізованих банківських депозитів, які стануть основою грошової системи Інтернету.
Крім того, надійна регуляторна і наглядова структура повинна лежати в основі Інтернету. Такі гарантії, як страхування депозитів і громадський нагляд за постачальниками фінансових послуг, повинні зберігатися, щоб захистити клієнтів і гарантувати, що гроші мають однакову вартість, незалежно від того, чи випущені вони центральним банком або комерційним банком.
Радикальне використання нових технологій могло б впорядкувати рівні ручних перевірок, які зараз необхідні для дотримання правил і норм. Це уможливить створення продуктів, які в іншому випадку не могли б бути розроблені через тягар дотримання вимог, а також гарантує, що Інтернет не буде використовуватися недобросовісними суб’єктами, які прагнуть скористатися лазівками.
На те, щоб зробити Інтернет реальністю, підуть роки, але ми повинні почати вже зараз. Технологія вже достатньо зріла, і, що дуже важливо, ми ще не замкнені в жорстких інституційних рамках і не потрапили в пастку “обнесених стіною садів” послуг, створених монополіями. Це унікальна можливість перепроектувати архітектуру фінансової системи, і ми повинні мислити масштабно і творчо, а не зосереджуватися на окремих технологіях.
Ми знаємо, куди нам потрібно йти. Не менш важливо, що у нас є інструменти, щоб дістатися туди. Зараз світовій фінансовій системі просто потрібен “момент Ніла Армстронга” – маленький крок, який стане гігантським стрибком для людства.
Автори:
Агустін Карстенс, колишній голова Банку Мексики, є генеральним директором Банку міжнародних розрахунків;
Нандан Нілекані, співзасновник і голова Infosys, є головою-засновником UIDAI (Aadhaar).
Джерело: PS, США