Даже во времена бума независимые работники должны управлять различными потоками доходов, бюджетом и быть в состоянии измениться, когда возникают непредвиденные обстоятельства.
Хотя фрилансеры существуют уже много веков — английское слово первоначально относилось к «фрилансеру» или средневековому наемнику, готовому сражаться за самую высокую цену, — самостоятельная работа часто считается нестабильной. Это, конечно, может быть, но это также заставляет человека учиться справляться с неопределенностью, быстро восстанавливаться после неудач и диверсифицировать доход — все это полезно во времена экономических потрясений.
По мере того, как массовые увольнения начинают появляться в заголовках, а болтовня о рецессии становится все громче, традиционно занятые люди могут многому научиться у фрилансеров, чтобы защитить свои финансы в условиях беспокойства по поводу экономического спада.
Трудно сказать, сколько людей в настоящее время работают фрилансерами на полную ставку, поскольку существуют разные источники данных, и большая часть доступной информации относится к периоду до пандемии. В отчете IRS за 2018 год о доходах от индивидуальных предпринимателей было обнаружено 27,1 миллиона индивидуальных налоговых деклараций, в которых сообщалось о доходах, полученных от индивидуальных предпринимателей. Согласно отчету Gallup и Intuit за 2019 год, в США насчитывается от 32 до 44 миллионов самозанятых взрослых. Но люди, работающие в компаниях, также могут иметь вторую работу, которая квалифицируется как самостоятельная занятость, что делает ситуацию еще более туманной.
Что общего у фрилансеров, независимо от отрасли, так это то, что даже во времена бума и жесткого рынка труда им приходится планировать заранее, составлять бюджет и разворачиваться, когда возникает непредвиденное. Проекты постоянно отменяются. Клиенты могут месяцами платить или вообще не платить. В зависимости от типа вашей работы могут быть периоды хаоса, после которых не будет ни одного потенциального клиента. Отказ – обычное дело.
Этот вид волатильности становится более распространенным во время экономического спада, поскольку компании стремятся максимально сократить накладные расходы и расходы. Если вы возьмете несколько страниц у тех, кто работает самостоятельно, это может помочь снять стресс.
Возможно, самый большой урок для сотрудников заключается в том, что хорошо иметь несколько источников дохода в любой момент времени. Большинство фрилансеров работают над тем, чтобы иметь несколько клиентов или студентов. Это помогает защитить нас, когда кто-то решает больше не пользоваться нашими услугами. Есть также святой Грааль создания источников пассивного дохода. Например, продажа цифровой загрузки или курса или получение гонораров за книгу.
Если потеря работы вызывает у вас серьезную тревогу, не помешает начать развивать другой источник дохода. Подумайте о своих текущих навыках, в том числе о том, что не требуется на вашей основной работе, и подумайте, как вы могли бы использовать их для получения оплачиваемой работы. Поговорите со знакомыми фрилансерами или просмотрите такие сайты, как Upwork, Fiverr или Etsy, чтобы вдохновиться тем, как другие люди занимаются фрилансом. Это бонус, если первоначальные затраты минимальны или вообще отсутствуют, поэтому вы можете проверить свои идеи без чрезмерных инвестиций. Просто обязательно уточните у своего работодателя, какая работа на стороне разрешена.
Еще один полезный урок от фрилансеров — научиться планировать бюджет с переменным доходом. Если вы боитесь потерять работу или только что вышли на рынок, самое время подумать о сокращении расходов, подработке и управлении своими сбережениями. Начните с того, чтобы узнать, сколько вам нужно зарабатывать в месяц, чтобы покрыть ваши предметы первой необходимости, а затем добавьте оценку того, что вы будете платить в виде налогов, и это должно дать вам цель минимального ежемесячного дохода. Используйте это при рассмотрении новых вакансий или при установлении ставок для фрилансеров.
Угроза потери дохода должна побудить вас укрепить денежные резервы, пока вы все еще работаете, и свести к минимуму невозвратные покупки (что сложно для всех, кто хочет путешествовать прямо сейчас). Вам нужно избегать или, по крайней мере, сводить к минимуму накопление любого нового долга. Если вы пытаетесь купить дом или другое крупное имущество, вероятно, неразумно идти на самый высокий уровень вашего бюджета.
Одной из больших опасностей рецессии в США является потеря доступа к медицинскому обслуживанию. У фрилансеров нет такой роскоши, как медицинская страховка, субсидируемая работодателем, поэтому наша страховка, как правило, дороже, хотя ей не грозит потеря клиента или работы. Традиционно занятые люди, которые нервничают из-за увольнений, должны начать изучать варианты медицинского страхования на случай потери работы — в том числе, сколько новый план, такой как COBRA, будет стоить ежемесячно.
COBRA предлагает временное решение для продления страхового покрытия, которое у вас было с вашим бывшим работодателем, но вы будете платить всю страховую премию, включая сумму, которую субсидировал ваш работодатель. Хотя такие факторы, как размер семьи и тип плана, будут значительно влиять на стоимость, исследование Kaiser Family Foundation 2021 года показало, что ежегодные страховые взносы за семейное медицинское страхование, спонсируемое работодателем, достигли 22 221 доллара. Выплаты работникам в среднем составляли 5 969 долларов. Но если бы вы вдруг оказались на крючке за полную премию, это может быть скачок с примерно 500 долларов в месяц почти до 2000 долларов.
Следующее, о чем нужно подумать, это налоги. Если вы возьметесь за гиговую работу, важно отложить деньги на то, что вы должны заплатить налог — 30% от зарплаты — хорошее эмпирическое правило, но я лично предпочитаю 40%, чтобы перестраховаться. Фрилансеры должны платить налог на самозанятость без компании, покрывающей налог на заработную плату, а также вносить расчетные ежеквартальные платежи в IRS. Также важно подумать о налогах, если вы получаете выплаты по страхованию от безработицы, поскольку они считаются налогооблагаемой заработной платой и могут не вычитаться из налога при внесении на депозит.
Автор: Эрин Лоури (Erin Lowry) — обозреватель Bloomberg Opinion. Является автором трехсерийного сериала «Сломленное тысячелетие».
Источник: Bloomberg
Перевод МК
